Как рассчитывают проценты банки

Не могу понять как Сбербанк рассчитывает проценты по кредиту...взяли кредит в 150000 плюс 25000 страховка под 25,5% так вот платим платим,а сумма все не уменьшается,кредит на 5лет,такое ощущение что проценты не пересчитывабтся каждый год по остатку кредита,а как они рассчитали с самого начала так и дерут и не зависимо от того что ты выплачивает им иногда большие суммы чем положено